• 決済
  • 連載第3回
  • 2015/8/12

クレジットカード決済の仕組み(後編)

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こんにちは!まだ記憶にも浅いと思いますが、本日は前回の続きから紹介していきたいと思います。

その前に簡単に前編のおさらいをしましょう。

前編では、クレジットカード業界の仕組みを
「ポジション」「各ポジションの機能」「各ポジションの更に細かい役割」
の3つに分けた時の「ポジション」の部分をお話ししましたね。

クレジットカード決済の取引は主に4+1つのポジションで構成されていて、
「国際ブランド」「イシュアー」「アクワイアラー」「加盟店」「利用者」です。

そんな感じの単語あったなーと思っていただければ大丈夫です!

では、後編では「各ポジションの機能」と「各ポジションの更に細かい役割」について、早速お話ししていきます。

各ポジションの機能

次に、サッカーでいうところのフォワードというポジションのアクションである点を取る・攻めるにあたる機能です。クレジットカード決済業界には大きく3つの機能があります。

それは、
「国際ブランド機能」
「カード発行機能」
「加盟店機能」
の3つです。

「国際ブランド機能」

世界中で決済ができるようにシステムを提供している会社が行っている業務です。これのお陰で例えば日本で発行したクレジットカードでも世界で使えます。先程も「国際ブランド」というポジション名が出てきたばかりなので混乱してしまうかもしれませんが、これはあくまでも何をするかに着目しています。

「カード発行機能」

カードを発行する機能で、決済周りの業務である入会の審査・管理、代金立替や請求などを行うものです。主に、ポジションで言う「イシュアー」の機能です。

「加盟店機能」

クレジットカード決済を使ってもらいたい店舗などとの加盟店契約やその管理を行うものです。これはアクワイアラーというポジションの主な機能です。

各ポジションの更に細かい役割

最後に、上で説明した各ポジションのもう少し細かい役割についてお話します。サッカーで例えると、フォワードというポジションの中のさらに細分化されたトップという役割です。

日本において、イシュアーとアクワイアラーには、
「一次カード会社」
「二次カード会社」
「提携先会社」
の3種類が存在します。

そうなんです、これが私たち利用者にとってクレジットカード業界をよくわからなくしてしまう根源なんです。笑

「一次カード会社」

国際ブランド会社と直接契約を結び、カード発行機能や加盟店機能を兼ね備えた会社のことを指します。つまり、ポジションで言うとイシュアーとアクワイアラーの2つのポジションを満たしていることになります。

「二次カード会社」

一次カード会社の下でカードを発行する会社のことです。下請けのようなイメージを持ってもらえればわかりやすいかと思います。

「提携先会社」

商品名やロゴマークを発行してもらうカードに載せる会社のことです。なぜ、このような会社が存在するのか?そこには次に説明しますが、簡単に言うとwin-winの関係があるからです。

一次・二次カード会社が自社名で発行するものを「プロパーカード」、提携先会社のロゴマーク等をつけているものを「提携カード」と呼ばれています。提携カードについてもう少し述べると、最近良く様々な提携カードが発行されていて、その背景にはカード会社と提携企業がお互いに顧客をもっと増やし、より使ってもらいたいという思惑もある。例えば、「プロパーカード」でいうと三井住友VISAクラシックカードや最近テレビでお馴染みの楽天カード、イオンカードなどがある。「提携カード」には、JALカードやANAカードのようにマイルに変換できるものや、auwalletのようなものまである。

私が以前問い合わせ先を間違えたのもこの提携カードで、カードに関する諸々の問い合わせは提携先会社ではなく、クレジットカード会社の方に連絡しなければなりません。

ちなみに、日本では○○系なる分類が存在するが、特に法律的に決められたものではなく、クレジットカードを発行する企業の設立母体や加盟団体で完全に縦割されてきた事に由来するものです。

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最後に

どうでしたか?
今までなんとなく使っていたクレジットカードの裏側の世界を知ることができてスッキリしたでしょうか?こんな感じで普段私たちの身の回りにあるもののビジネスがどのように成り立っているか着目してみると面白いと思いますので、是非皆さんもやってみてください!

そうすることで世の中を捉える視点が多少かも知れませんが増えるかもしれません。今回はクレジットカード決済についてお話しましたが、普段使っているが意外と知らないことってまだまだあるので、個人的にこのように色々詮索していき、またご紹介できればと思います。

次回は「前払い&代引きの仕組み」です!
今後とも「連載EC決済のイマとミライ」の連載をお楽しみください!!
読んで頂きありがとうございました!

著者紹介

長谷川 正侑
  • 株式会社ネットプロテクションズ
  • bnr_air
  • bnr_atobarai
  • bnr_frex

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